Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu na mieszkanie?

Temat wyboru dobrego kredytu poruszyliśmy już publikując artykuł Jak wybrać kredyt hipoteczny? będący częścią poradnika konsumentów udostępnionego przez Związek Banków Polskich. Poniżej postanowiliśmy jednakże rozwinąć nieco temat oraz jeszcze raz podkreślić najważniejsze informacje.

Podobnie jak w przypadku większości produktów – również przy wyborze kredytu na mieszkanie najistotniejsze są dwa aspekty: cena oraz jakość.

Kredyt mieszkaniowy należy jednakże do grupy produktów finansowych o najwyższym stopniu komplikacji z jakimi w swoim życiu ma okazję spotkać się przeciętny klient. Ocena czy dana oferta jest atrakcyjna pod względem zarówno cenowym jak i jakości nie jest wcale prosta.

Na cenę kredytu hipotecznego składa się kilka stałych elementów:

• oprocentowanie,
• prowizja,
• opłaty,
• ubezpieczenia.

W przypadku kredytów w walucie obcej należy również wziąć pod uwagę spread walutowy.

Poza ceną kredytu dochodzą jeszcze koszty pośrednio związane z kredytem, takie jak na przykład koszt opłaty sądowej za dokonanie wpisu do księgi wieczystej nieruchomości.

Oprocentowanie kredytu w większości ofert aktualnie dostępnych w polskich bankach jest zmienne i składa się ze stałej marży banku oraz indeksu takiego jak np. WIBOR, LIBOR lub EURIBOR który jest zmienny ale niezależny od banku.

Prowizja natomiast to koszt obliczany na jako określony procent od kwoty kredytu.

Przykład:

• kwota kredytu: 200.000 pln
• prowizja: 2%

W powyższym przypadku kwota prowizji wyniesie: 4000 pln.

W wielu przypadkach bank zaproponuje klientom „skredytowanie” prowizji. Oznacza to, że klient nie będzie musiał płacić prowizji przed lub wkrótce po udzieleniu kredytu z własnej kieszeni.

Z jednej strony jest to korzystne rozwiązanie, ponieważ kupując mieszkanie klienci obciążeni są wieloma innymi różnymi wydatkami (notariusz, wykończenie mieszkania, zakup mebli..) i dodatkowe obciążenie w postaci prowizji byłoby wysoce niepożądane. Z drugiej strony jednak pamiętajmy, że w momencie „skredytowania” kwota prowizji doliczana jest do kwoty kredytu i miesięczne odsetki naliczane nam będą od powiększonej kwoty. W powyższym przykładzie kwota kredytu z prowizją wyniesie 204.000 pln.

Zdarza się, że banki wykorzystują brak świadomości klientów i próbują przemycać w swoich umowach kredytowych ukryte koszty. Do tych celów często wykorzystywane bywa ubezpieczenie kredytu.

Można tu wyróżnić różnego rodzaju ubezpieczenia takie jak: ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy, ubezpieczenie życia i inne. W wielu przypadkach jest to oczywiście uczciwa oferta, zdarza się jednak że koszt ubezpieczenia jest nieproporcjonalnie wysoki.

Ubezpieczenie kredytu powinno być w teorii dobrowolne jednak często klient otrzymuje ofertę w formie: ubezpieczenie kredytu i brak prowizji lub brak ubezpieczenia ale wówczas wysoka prowizja. Każdorazowo należy więc przyjrzeć się warunkom ubezpieczenia aby podjąć świadomą decyzję.

Jeszcze trudniejsza od rozpoznania która bank oferuje najlepszą cenę jest ocena jakości oferowanego produktu.

Możemy tutaj mówić o aspektach takich jak:

• jakość obsługi klienta,
• dostęp do bankowości elektronicznej (podgląd rachunku kredytowego przez internet),

Niestety zdarza się, że jakość obsługi dramatycznie spada już po uruchomieniu kredytu. Oznacza to, że w momencie kiedy ubiegamy się o kredyt wszystko załatwiane jest sprawnie i szybko. (Doradca stara się przecież wyrobić swój plan sprzedażowy). Zdarza się jednak, że później kiedy klient prosi na przykład o przewalutowanie kredytu lub wydanie jakiegoś dokumentu trzeba czekać tygodniami i ponosić wysokie opłaty. Dlatego zawsze przed wyborem banku warto zapoznać się z opiniami dotychczasowych klientów banku.