Kredyt na zakup samochodu – zarówno nowego jak i używanego – może być znacznie tańszy od innych rodzajów finansowania zakupu pojazdu bo z reguły posiada solidne zabezpieczenie. W razie kłopotów z terminowymi spłatami bank może jednak w skrajnych sytuacjach próbować odebrać samochód.

Przeglądając oferty kredytów samochodowych zwróćmy uwagę na:

• RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania), uwzględnia ona oprócz nominalnego oprocentowania także pozostałe koszty kredytu (np. prowizje). Dzięki korzystaniu z RRSO będziemy mogli znacznie lepiej porównywać oferty banków pod względem kosztów kredytu. Nie trzeba chyba dodawać się ten wskaźnik powinien być jak najniższy.
• Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. W przypadku wysokich kwot kredytów może zdarzyć się, że bank zastrzeże sobie w umowie opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu. Należy wybierać takie oferty w których opłata ta je minimalna lub w ogóle zerowa. Pamiętajmy, że kiedy uzyskamy jakieś dodatkowe środki(podwyżka w pracy, rozwój biznesu, niespodziewane nadzwyczajne zarobki) zwykle bardziej opłaca się spłacić kredyt niż inwestować zarobione pieniądze bo mało prawdopodobne jest abyśmy osiągnęli większą stopę zysku niż oprocentowanie kredytu samochodowego.
• Walutę kredytu (najczęściej PLN ale zdarzają się też oferty w EUR i CHF). W wypadku kredytów walutowych będziemy mieli możliwość spłacania niższych rat, ale narazimy się na ryzyko kursowe i szybki wzrost naszego długu. Jeśli nie boimy się ryzyka, a nasz portfel wytrzyma ewentualne większe obciążenie to możemy zdecydować się na kredyt w obcej walucie.
• Rodzaj kupowanego pojazdu. Sprawdźmy czy bank udzieli nam kredytu na samochód z kraju i z zagranicy, bezpośrednio od dealera, osoby fizycznej, zakupiony z auto komisu, oraz od firmy nie zajmującej się sprzedażą pojazdów.
• Okres kredytowania, jeśli jest długi to pozwoli nam uzyskać większą zdolność kredytową i mniejszą miesięczną ratę.
• Dopuszczalny wiek auta. Banki ze zrozumiałych przyczyn nie chcą finansować zakupów samochodów starych, nim starsze auto tym kredyt będzie droższy. Uzyskanie kredytu samochodowego na samochód więcej niż 20 lat jest w praktyce bardzo trudne.

Oferty banków różnią się bardzo wieloma aspektami i w zależności od indywidualnej sytuacji różne banki mogą mieć najlepszą ofertę. Jeśli chcesz aby ten artykuł nakierował Cię na jakąś konkretną ofertę, to zwróć uwagę na ofertę banku Santander. Na polskim rynku bank ten od dawna specjalizuje się w udzielaniu kredytów samochodowych, potwierdza to między innymi prestiżowa nagroda złotego laura konsumenta 2010 przyznanego dla oferty kredytu samochodowego.

Aby zobaczyć szczegółowe informaje na temat poszczególnych ofert przejdź do sekcji kredyty samochodowe – oferty banków.

• Jeżeli nie ustalono inaczej, poręczyciel odpowiada za wszystko, za co w związku z konkretnym zobowiązaniem odpowiada dłużnik, również za odsetki kredytowe, odsetki za opóźnienie w spłacie, wydatki poniesione przez wierzyciela niezbędne do dochodzenia roszczenia. Dlatego warto w umowie poręczenia ograniczyć swoją odpowiedzialność, np. tylko do kwoty należności głównej.
• Jeżeli nie ustalono inaczej, w chwili gdy kredytobiorca zaprzestaje spłaty kredytu, bank może żądać według swojego uznania zapłaty całości lub części świadczenia bądź od kredytobiorcy, bądź od poręczyciela. Dlatego w umowie poręczenia warto zastrzec, że poręczyciel odpowiada dopiero w chwili, gdy egzekucja z majątku kredytobiorcy okaże się nieskuteczna.
• Śmierć kredytobiorcy nie zwalnia poręczyciela z udzielonego poręczenia; w dalszym ciągu odpowiada on za spłatę kredytu wraz ze spadkobiercami kredytobiorcy.
• Decydując się na poręczenie kredytu, należy zapewnić sobie w umowie obowiązek powiadamiania przez bank o każdym opóźnieniu bądź zwłoce w spłacie długu; bank nie może odmawiać przekazywania poręczycielowi informacji o aktualnym zadłużeniu kredytobiorcy, jak i wszelkich opóźnieniach w spłacie; zwolnienie banku z obowiązku powiadamiania poręczyciela o zaległościach może narazić poręczyciela nie tylko na konieczność zapłaty większej kwoty odsetek bądź kosztów dochodzenia wierzytelności przez bank, ale także może zmniejszyć szanse poręczyciela na dochodzenie zwrotu uiszczonej przez niego należności od dłużnika, który stał się niewypłacalny.
• Decyzja o poręczeniu pożyczki będzie niekorzystnie wpływała na ocenę zdolności kredytowej poręczyciela, gdy będzie on chciał zaciągnąć zobowiązanie w banku – dane poręczycieli są przetwarzane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), gdyż poręczyciela uważa się za stronę czynności bankowej.
• Poręczyciel, który nie będzie wywiązywał się z udzielonego poręczenia, może zostać wpisany do Bankowego Rejestru Niesolidnych Klientów, gdzie wpisuje się wszystkich dłużników banków.
• W przypadku gdy kredytobiorca i bank zmieniają treść łączącej ich umowy kredytowej, np. zawierają aneks do umowy kredytowej i zwiększają kwotę kredytu lub wysokość oprocentowania bez wiedzy poręczyciela, aby można było skutecznie dochodzić od poręczyciela wypełnienia zobowiązania poręczenia, musi on wyrazić zgodę na zwiększenie odpowiedzialności.
• Poręczycielowi, który spłacił kredyt, przysługuje tzw. roszczenie regresowe w stosunku do nierzetelnego kredytobiorcy. Jeśli kredytobiorca jest wypłacalny, poręczyciel ma szansę odzyskać pieniądze i wyegzekwować od nierzetelnego kredytobiorcy wszystkie wydatki związane ze spłatą lub egzekucją kredytu, co dotyczy należności głównej, odsetek, a także kosztów windykacji, w tym przede wszystkim kosztów egzekucji komorniczej, pod warunkiem, że poręczyciel faktycznie już poniósł te wydatki.
• W zakresie egzekucji roszczeń banki posiadają uprzywilejowaną pozycję w porównaniu z innymi uczestnikami obrotu gospodarczego, ponieważ mogą wystawiać tzw. bankowe tytuły egzekucyjne (BTE), które zaopatrzone w klauzulę wykonalności stanowią tytuł wykonawczy, będący podstawą do rozpoczęcia czynności egzekucyjnych przez komornika. Procedura ta jest o wiele szybsza od standardowego postępowania nakazowego.

Istota programu Rodzina na Swoim

Dopłaty rządowe do kredytu dotyczą spłacanych rat. Na raty kredytu składają się dwie części: kapitałowa i odsetkowa. Pierwsza z nich to część pożyczonej od banku kwoty, druga to odsetki, które zostały naliczone przez bank. Dopłata rządowa wynikająca z uczestnictwa w programie kredyt rodzina na swoim dotyczy właśnie tej drugiej części spłacanej raty. Jest to korzystne rozwiązanie, ponieważ w początkowym okresie spłaty część odsetkowa stanowi zasadniczy element płaconej przez kredytobiorcę raty kredytu, podczas gdy część kapitałowa jest tylko niewielką jej częścią.

Kredyt na preferencyjnych zasadach przyznawany jest na zakup mieszkania na rynku pierwotnym lub wtórnym albo na budowę lub zakup domu. Może on być także przeznaczony na taką rozbudowę już istniejącego budynku mieszkalnego, która umożliwi wydzielenie powierzchni użytkowej będącej odrębną nieruchomością.

Zaciągniecie kredytu z rządową dopłatą możliwe jest pod pewnymi warunkami, które dotyczą osób zaciągających kredyt, samego kredytu i dopłaty, jak i nieruchomości mieszkaniowej, którą kredytobiorcy zamierzają nabyć za środki uzyskane z preferencyjnego kredytu.

Dla kogo kredyt z dopłatą

Bardzo ważnym wymogiem odnośnie udzielania kredytów Rodzina na Swoim jest to, że mogą się o nie ubiegać jedynie małżeństwa lub osoby samotnie wychowujące dzieci niepełnoletnie lub pełnoletnie (do ukończenia 25 roku życia) pobierające naukę. O kredyt z dopłatą rządową może także ubiegać się osoba, która wychowuje dziecko, na które pobierany jest zasiłek pielęgnacyjny (nie jest w tym przypadku brane pod uwagę kryterium wieku dziecka). Dodatkowo wyżej wymienione osoby mogą starać się o kredyt razem z krewnymi, po to, by wspólnie została osiągnięta zdolność kredytowa, gdyż także w przypadku przyznawania kredytu preferencyjnego posiadanie przez potencjalnego kredytobiorcę zdolności kredytowej jest dla banku kluczowe. Innym wymogiem dotyczącym osób planujących zaciągnąć kredyt z dopłatą jest nieposiadanie nieruchomości mieszkaniowej w dniu zawarcia umowy kredytowej.

Warunki związane z kredytem i dopłatą

Dopłaty zostały przewidziane tylko dla tych kredytów, które są udzielane w złotówkach. Dopłaty w programie Rodzina na Swoim stanowią 50 % odsetek od podstawy naliczenia dopłaty, którą z kolei można wyliczyć na podstawie ustawy o finansowym wsparciu rodzin. Na dopłaty można liczyć przez początkowe osiem lat spłacania kredytu.

Warunki związane z nieruchomością

Kolejny warunek związany jest z powierzchnią domu lub mieszkania. W przypadku mieszkania jego powierzchnia nie może przekraczać 75 m², a w przypadku domu 140 m². Nieruchomość musi też znajdować się na terytorium Polski. Warunkiem udzielenia kredytu mieszkaniowego jest także cena lokalu lub domu, która nie może przekroczyć kwoty będącej iloczynem powierzchni użytkowej lokalu lub domu i średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia metra kwadratowego powierzchni użytkowej budynków lokalnych.

Dzięki kredytom z dopłatą rządową łatwiej jest zakupić mieszkanie lub dom i spłacać zobowiązania finansowe wobec banku. Pamiętać jedynie należy o porównaniu ofert udzielania kredytu preferencyjnego w poszczególnych bankach.

Promesa to przyrzeczenie spełnienia świadczenia (najczęściej jest wykorzystywana przy udzieleniu kredytu). Często jednak pod pojęciem promesy kryje się obietnica bez pokrycia.

Co myśli klient:

• Pod słowem „promesa” kryje się dokument stanowiący przyrzeczenie, obietnicę, który zobowiązuje bank do udzielenia kredytu po spełnieniu określonych w promesie warunków.
• Skoro wydanie promesy wiąże się często z koniecznością poniesienia stosunkowo wysokiej opłaty (np. 500 zł), waga otrzymanego w zamian dokumentu powinna być na tyle wysoka, aby klient poczuł się usatysfakcjonowany korzyściami, które płyną z jego posiadania.

Czym może być promesa w praktyce stosowanej przez banki:

• Dokumentem, w którym bank zobowiązuje się w sposób wiążący do udzielenia kredytu.
• Dokumentem stanowiącym deklarację, która nie wiąże banku, często wyłącznie o charakterze informacyjnym (informacja dla klienta, że może się ubiegać o kredyt, nie przesądzając o jego otrzymaniu).

WNIOSKI:

• Pod pojęciem promesy kredytowej mogą kryć się dwa różne rozumienia tego słowa – tj. dokument zobowiązujący bank do udzielenia kredytu oraz niewiążąca deklaracja.
• Koszt deklaracji niekiedy znacznie przewyższa koszt dokumentu, który zobowiązuje bank do udzielenia kredytu, nawet o 200 – 300 zł.
• Często spotyka się brak jasno określonych, jednolitych procedur wewnętrznych banku dotyczących wydawania zarówno promesy, jak i deklaracji niewiążącej.
• Wysoki koszt wystawienia dokumentu nie musi być związany z posiadaniem przez niego cech, które umożliwiłyby realizację zamierzeń klienta.
• Otrzymanie wystawionej przez bank deklaracji nie powinno stać się dla klienta impulsem do podejmowania dalszych kroków w kierunku nabycia nieruchomości, na którą zamierza on wziąć kredyt.
• Aby uniknąć utraty wpłaconego zadatku lub poniesienia innych kosztów wynikających z niewywiązania się z umowy przedwstępnej przed jej podpisaniem należy uzyskać od banku dokument zobowiązujący bank do udzielenia kredytu.
• Klient ma prawo żądać jednoznacznych, jasno sprecyzowanych informacji na temat istotnych cech produktu (opłat, charakteru wydawanego produktu, korzyści dla klienta płynących z jego sporządzenia, okresu oczekiwania na jego wystawienie).

Najważniejsze przy zaciąganiu kredytu na mieszkanie jest to, aby pamiętać, że taki kredyt jest zobowiązaniem, które podejmujemy na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Dlatego konieczny jest wybór właściwego banku oraz odpowiednie wynegocjowanie najważniejszych zapisów umowy.

Przeciętny konsument nie kupuje w swoim życiu droższej rzeczy niż nieruchomość, a zaciągnięty w tym celu kredyt będzie spłacany przez wiele lat. Trzeba zatem pamiętać, że podpis złożony pod umową będzie miał bezpośredni wpływ na budżet domowy w bardzo długim horyzoncie czasu.

Trzeba brać również pod uwagę to, że w kredytach hipotecznych standardem jest zmienne oprocentowanie co może oznaczać zmianę miesięcznego obciążenia odsetkami rzędu nawet kilkuset złotych. Zaciągając taki kredyt należy w pierwszej kolejności bardzo dokładnie przeczytać umowę kredytową i przeanalizować wszystkie wynikające z niej obowiązki i prawa stron.

Proces analizy wiarygodności kredytowej w przypadku kredytów hipotecznych trwa co najmniej kilka tygodni. Do momentu podpisania umowy klient ma dużo czasu aby dokładnie przeanalizować swoje możliwości i skonsultować się w sprawie wszystkich warunków kredytu. Kredyt hipoteczny jest „szyty na miarę” klienta i odnosi się do konkretnej nieruchomości, co oznacza, że wiele warunków umowy kredytowej może być indywidualnie negocjowanych.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych przeważnie składa się z dwóch części – zmiennej i stałej. Zmienną częścią oprocentowania jest stawka WIBOR, LIBOR lub EURIBOR, natomiast część stała oprocentowania to marża, której wysokość bank ustala określając warunki kredytu. Właśnie wysokość marży jest tym składnikiem oprocentowania, który możemy ewentualnie negocjować z bankiem w chwili ubiegania się o kredyt i która będzie miała określoną, stałą wysokość w całym okresie kredytowania.

Uwagę należy poświęcić także takim kosztom związanym z kredytem, jak np. koszty ustanowienia zabezpieczeń czy też polis ubezpieczeniowych, konieczności prowadzenia rachunku w banku-kredytodawcy bądź też okresowej weryfikacji wartości nieruchomości.

Powinniśmy także zapoznać się z wysokością innych opłat pobieranych od klientów za określone dodatkowe czynności, jak np. zmiana waluty kredytu, wcześniejsza spłata, podpisanie aneksu do umowy, wydanie zaświadczenia. Zastanawiając się nad zaciągnięciem kredytu walutowego należy również przeanalizować sposoby ustalania przez bank tzw. spreadu walutowego (czyli różnicy pomiędzy ceną kupna i sprzedaży waluty), a przede wszystkim zwrócić uwagę na ryzyko kursowe związane z takim kredytem, a więc na fakt, że tak naprawdę nie jesteśmy w stanie określić wysokości naszego zadłużenia nawet w stosunkowo bliskiej przyszłości.

Należy również pamiętać o tym, że większość banków wymaga dokonania przez kredytobiorcę wpłaty własnej przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Im większa jest wpłata własna, tym łatwiej jest dostać kredyt od banku i wynegocjować korzystniejsze warunki.

Podsumowując, decyzja o rodzaju kredytu i wyborze banku kredytującego niestety nie jest łatwa – spowodowane jest to dużą liczbą czynników, jakie musimy brać pod uwagę przy porównaniu ofert. Jest to indywidualna sprawa każdego przyszłego kredytobiorcy, jednak trzeba pamiętać, że każdy z opisywanych wyżej parametrów należy bardzo wnikliwie przeanalizować.

Na naszym rynku wypracowana została także praktyka wprowadzania ułatwień dla kredytobiorców, które mogą być wykorzystywane w przypadkach losowych i przejściowych trudnościach w spłacie kredytu.

Do najpopularniejszych rozwiązań tego typu należą:

• „wakacje kredytowe” czyli możliwość zawieszenia spłaty kredytu na określony czas (np. jeden miesiąc w ciągu roku lub przez kilka miesięcy raz na kilka lat). W ten sposób można zachować więcej pieniędzy na bieżące wydatki w przypadkach nagłych problemów.

• polisa od utraty pracy – niektóre banki we współpracy z firmami ubezpieczeniowymi oferują ubezpieczenie na wypadek utraty pracy kredytobiorcy spłacającego kredyt mieszkaniowy. W takiej sytuacji przez określony w umowie między bankiem a firmą ubezpieczeniową czas kredyt będzie spłacany przez firmę ubezpieczeniową. Klient uiszcza opłatę przez okres oznaczony w umowie kredytowej. Polisa od utraty pracy przez jednego z małżonków sprawia, że ubezpieczyciel przejmie spłatę części raty proporcjonalnie do wysokości dochodów małżonka w dochodach całego gospodarstwa domowego.

Warto wiedzieć, że Sejm RP uchwalił ustawę, której celem ma być pomoc osobom spłacającym kredyty mieszkaniowe, a które w trakcie ich spłaty straciły pracę. O warunkach i zasadach udziału w tym programie więcej informacji można uzyskać na stronach internetowych Ministerstwa Pracy i Polityki Społecznej.

Źródło: Poradnik dla konsumenta – Związek Banków Polskich

Jeśli zastanawiasz się nad wyborem kredytu mieszkaniowego polecamy zapoznanie się również z informacjami na temat programu Rodzina na Swoim. Jest to rządowy program dopłat do kredytów mieszkaniowych dla osób nabywających swoje pierwsze mieszkanie w ramach którego państwo refinansuje część odsetek spłacanych do banku.

Ubezpieczenie kredytu ma na celu zaoszczędzenie kłopotów klientowi i jego bliskim, jeśli klient zetknie się z nieoczekiwanymi problemami życiowymi, takimi jak choroba czy zwolnienie z pracy. W tych bowiem sytuacjach klient może mieć trudności ze spłatą kredytu. Trzeba jednak pamiętać, że ubezpieczenie kredytu, podobnie jak wszystkie inne ubezpieczenia, nie chroni od wszystkich negatywnych zdarzeń w życiu.

Decydując się na ubezpieczenie kredytu należy zwrócić uwagę na jego istotne elementy:

• Zakres ochrony ubezpieczeniowej oraz rodzaj świadczeń przysługujących z tytułu wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Równie istotny jest zakres wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela, np. za wypadki ubezpieczeniowe, których przyczyny wystąpiły przed początkiem ochrony ubezpieczeniowej.
• Klient może mieć zapewnione świadczenie z tytułu utraty pracy, ale bardzo często ograniczone, np. do wysokości sześciu rat kredytu i dodatkowo tylko w przypadku jeśli nie rozwiąże umowy o pracę za porozumieniem stron. Podobnie, bardzo często ubezpieczenie zapewnia wypłatę z tytułu zachorowania, ale wyłącznie ciężkiego.
• Występowanie okresu karencji (czasu, przez który po zawarciu umowy ubezpieczenia klient nie otrzyma świadczenia) dla poszczególnych świadczeń, np. świadczenie z tytułu utraty pracy można otrzymać najwcześniej po sześćdziesięciu dniach od zawarcia umowy ubezpieczenia.
• Czasem bank dopuszcza inny rodzaj zabezpieczenia kredytu jak np. poręczenie (popularnie określane jako żyrowanie kredytu), które może być korzystniejsze finansowo.
• Zwrot składki przez ubezpieczyciela w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu.

WNIOSKI

• Decydując się na ubezpieczenie klient powinien być przygotowany na zwiększenie kosztu kredytu o jednorazową opłatę ubezpieczeniową za cały okres kredytowania wniesioną z góry lub o poszczególne składki wliczone w raty kredytu – wówczas jest możliwe, że od kosztów ubezpieczenia klient zapłaci odsetki, bo stanowić one będą część kredytu.
• Ubezpieczenie kredytu – jak każde inne ubezpieczenie – nie chroni klienta na wypadek wszystkich negatywnych zdarzeń.

Źródło: www.knf.gov.pl.

Dążenie do większej konsumpcji i chęci posiadania coraz to nowszych dóbr spowodowało, że w ostatnich latach Polacy zaciągają coraz więcej kredytów gotówkowych. Niekiedy bez wcześniejszej analizy skutków takiego postępowania.

Potrzebne jest stałe podnoszenie poziomu naszej wiedzy ekonomicznej, tak aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek w przyszłości i sankcji ze strony banków. Przed zaciągnięciem kredytu powinniśmy dokładnie przeanalizować, czy pomimo nieprzewidzianych sytuacji (np. utraty pracy przez jednego z członków gospodarstwa domowego) będziemy w stanie go spłacić.

Problem nadmiernego zadłużenia dodatkowo spotęgował się w ostatnim okresie, gdy mamy do czynienia ze spowolnieniem gospodarczym, któremu towarzyszy większe bezrobocie. Posiadanie wielu kredytów lub kredytu o wysokiej wartości przy zmniejszeniu dochodów np. z tytułu utraty pracy powoduje, że mamy poważne trudności w regulowaniu naszych długów.

Myśląc o kredycie warto pamiętać, że ?

• nasza sytuacja materialna może nie zawsze być tak dobra jak dziś
• trzeba być gotowym na spłatę całego kredytu wraz z odsetkami, które z uwagi na zmienność stopy procentowej mogą okazać się wyższe niż te przewidywane w momencie zaciągania kredytu
• zaciąganie kredytów jest czymś normalnym, lecz należy robić to rozsądnie po wcześniejszej ocenie możliwości spłaty długu w wyznaczonym czasie
• w reklamie informującej o zerowym oprocentowaniu znajduje się informacja o całkowitym koszcie
• kiedy zaciągamy nowy kredyt musimy rzetelnie poinformować bank o istniejących już zobowiązaniach kredytowych

Wszyscy znamy te proste, zdroworozsądkowe rady. Jednak warto o nich przypominać, aby uniknąć wielu rozczarowań i stresów w przyszłości.

Źródło: Poradnik dla konsumenta – Związek Banków Polskich

Problem nadmiernego zadłużenia polega na zaciągnięciu kredytów, których spłata z powodu ich liczby lub zbyt dużej wartości staje się ogromnym obciążeniem dla domowego budżetu.

Co to znaczy nadmiernie się zadłużyć? Kredyt to umowa pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Bank zobowiązuje się udostępnić określoną kwotę klientowi na określony czas przy określonym poziome odsetek. Kredyt to jeden z podstawowych produktów bankowych oferowany przez banki na całym świecie. Z kredytów korzystają osoby indywidualne, firmy, instytucje, czy nawet rządy państw. Zaciągnięcie kredytu zatem jest czymś normalnym i nie ma w tym nic złego. Problem pojawia się jednak, gdy klient zaciągnie nadmierne zobowiązanie kredytowe.

W kwestii nadmiernego zadłużenia, zwykle możemy spotkać się z kilkoma kategoriami klientów: kredytobiorców, którzy zdecydowali się na zbyt duże inwestycje; klientów indywidualnych, którzy nie mają wystarczających dochodów, a chcą kupić wiele towarów trwałego użytku, np. sprzęt RTV, AGD; emerytów i rencistów, którzy zaciągnęli kredyt po to, by pomóc własnej rodzinie, np. wnuczkom czy dzieciom, lub klientów zaciągających kredyty w celu spłaty poprzednich.

Zachęcające reklamy, nowe produkty, namowy rodziny bądź znajomych – to czynniki często motywujące do chęci posiadania towarów, na które w danej chwili nas nie stać. Wówczas jedyną szansą na zakup tych towarów staje się zaciągnięcie kredytu.

Sieci sklepów znacząco ułatwiają zaciąganie kredytów. Często współpracują z bankiem lub z pośrednikiem kredytowym, tak aby klient nie musiał nawet wychodzić ze sklepu by załatwić wszystkie formalności związane z przyznaniem kredytu. Jeśli doda się do tego proste zasady kredytowania towarów, czyli brak konieczności przedstawienia dokumentów o zatrudnieniu i wynagrodzeniu, dodatkowych zabezpieczeń oraz reklamy rat z zerowym oprocentowaniem, zainteresowanie takimi kredytami konsumpcyjnymi rośnie.

Niestety na kredyty ratalne bardzo często decydują się osoby, które nie zawsze potrafią obiektywnie i poprawnie ocenić możliwości przyszłej spłaty zobowiązań

Dużym problemem jest także zaciąganie zbyt dużej liczby kredytów na niewielkie kwoty. Mamy wtedy trudności z pamiętaniem o wszystkich kredytach i ich terminowej spłacie.

Może okazać się także, że po odjęciu środków na życie nie starcza już na spłatę wszystkich zaciągniętych zobowiązań. Nasze relacje z kredytodawcą stają się coraz bardziej napięte i często dochodzi do sytuacji, w której obie strony czują się niekomfortowo.

Skutki niefrasobliwego zaciągania kredytów mogą oznaczać utratę zakupionych dóbr, konieczność spłacania wyższych rat kredytu przez dłuższy okres oraz sankcje, w postaci wpisania na listę nierzetelnych klientów, którym w przyszłości trudno będzie zaciągnąć nowy kredyt lub prowadzić biznes.

Dla banku jeden nieuregulowany lub niespłacony na czas kredyt to większy koszt związany z koniecznością utworzenia specjalnej rezerwy. Wiele takich kredytów w skali kraju może mieć negatywne skutki dla całej gospodarki.

Źródło: Poradnik dla konsumenta – Związek Banków Polskich

Zanim weźmiemy kredyt dobrze jest rozważyć, który z najbardziej popularnych instrumentów kredytowych, takich jak: pożyczka gotówkowa, kredyt ratalny, pożyczka w koncie czy karta kredytowa jest odpowiedni do planowanego zakupu. Można na przykład założyć, że dla sfinansowania drobnych zakupów korzystniejszym rozwiązaniem może okazać się karta kredytowa lub zwykły kredyt konsumencki na zakup ratalny.

Kredyt gotówkowy stanowi natomiast dobry sposób na pokonanie większych trudności finansowych, które mają charakter chwilowy, jednak z reguły jest to stosunkowo drogie rozwiązanie, podobnie jak korzystanie z opcjonalnego kredytu w karcie kredytowej. Niezależnie od rodzaju kredytu zawsze powinniśmy najpierw przeanalizować, czy będziemy mieli realne możliwości wygospodarowania takiej części miesięcznych dochodów na spłatę kredytu, aby z pozostałej części pokryć inne niezbędne wydatki. Ocena zdolności kredytowej dokonywana przez bank nie zwalnia nikogo z obowiązku należytego zarządzania własnymi finansami. W razie jakichkolwiek wątpliwości zawsze pytajmy pracownika banku lub pośrednika o ich wyjaśnienie. Poręczenia i gwarancje cudzego kredytu Może się okazać, że jesteśmy zobowiązani do spłacania kredytu, którego sami nie zaciągaliśmy. Dzieje się tak przy poręczeniu kredytu lub pożyczki, co oznacza zobowiązanie do zaspokojenia roszczenia banku. Należy pamiętać, że to nie tylko zwykły podpis poręczyciela, ale najczęściej bezwarunkowa zgoda na płacenie rat pozostałego kredytu wraz z odsetkami w pzypadku jakichkolwiek opóźnień ze strony Pożyczkobiorcy.

Pamiętajmy:

Gdy bierzemy kredyt sprawdźmy również opłaty i obciążenia pośrednio dotyczące zawieranej umowy. W zależności od rodzaju kredytu i oferty instytucji zapłacimy za ubezpieczenie kredytu np. do czasu wpisu hipoteki, wycenę nieruchomości, formalności sądowe i notarialne. W niektórych wypadkach banki mogą wymagać cesji polisy na życie.

Warto sprawdzić ewentualne przyszłe opłaty np. za wydanie zaświadczenia o spłaconych ratach kapitałowo-odsetkowych, zmianę waluty kredytu, zawarcie aneksu i możliwości prolongaty spłaty zadłużenia lub częściowej jednorazowej spłaty kapitału. Zawsze pytajmy czy istnieje możliwość negocjacji poszczególnych warunków.

Najważniejsze warunki powinny być zawarte w umowie. Pamiętajmy, że odwołanie się do regulacji czy tabeli opłat i prowizji oznacza, że te warunki mogą sięzmienić w okresie spłaty kredytu.

Źródło: Poradnik dla konsumenta – Związek Banków Polskich